Si la négociation du taux d’emprunt peut entraîner des économies intéressantes, une négociation réussie de l’assurance de prêt peut avoir un impact encore plus significatif sur le coût total du crédit.
Bien que le marché immobilier ait repris depuis septembre 2024, les ventes ralentissent, et les prix se stabilisent. En parallèle, les taux de crédit continuent de baisser. Alors, faut-il se concentrer sur la négociation du taux d’emprunt ou privilégier l’assurance de prêt ?
L’assurance de prêt, également appelée assurance emprunteur, représente une part importante du coût global d’un emprunt. Selon Magnolia.fr, courtier spécialisé en assurance emprunteur, bien négocier cette assurance peut réduire le coût total du crédit bien plus que la négociation du taux d’emprunt.
Depuis 2010, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance de prêt (délégation d’assurance) au lieu de souscrire l’assurance proposée par la banque prêteuse.
Ce qu’il faut vraiment négocier
Mais alors, qu’est-ce qui impacte réellement le coût de votre emprunt ? Magnolia.fr prend l’exemple d’un couple de 40 ans empruntant 250 000 € sur 25 ans à un taux de 3,3 %.
Si ce couple parvient à réduire son taux d’emprunt à 3,2 %, il économisera 3 900 € sur l’ensemble du crédit, et 7 800 € si le taux descend à 3,1 %.
Ces économies sont intéressantes, mais elles restent relativement faibles, selon le courtier.
En revanche, choisir une assurance de prêt externe à la banque représente un levier bien plus puissant pour réduire le coût total du crédit. Toujours selon l’exemple de ce couple, passer de l’assurance groupe de la banque (à 0,36 %) à une délégation d’assurance à 0,13 % permettrait de réaliser une économie de 28 800 € sur la durée totale de l’emprunt.
En moyenne, selon UFC-Que Choisir, un emprunteur peut économiser jusqu’à 15 000 € sur la durée totale de son crédit en optant pour une assurance de prêt externe.
Comment négocier son assurance de prêt ?
Il est conseillé d’aborder la question de l’assurance de prêt dès les premières étapes de la demande de crédit. Magnolia.fr avertit qu’attendre trop longtemps peut nuire à la relation avec la banque et retarder l’émission du contrat de prêt. Si la banque accepte une délégation d’assurance, comparez rapidement les offres disponibles en ligne.
Si la banque refuse, vous pouvez souscrire à l’assurance groupe et entamer les démarches pour changer votre assurance de prêt dès que possible. La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet de changer d’assurance à tout moment, sans frais, même si vous avez déjà remboursé une partie de votre prêt.
Magnolia.fr souligne : « Plus vous attendez, plus vous perdez des économies substantielles. Chaque année sans changement d’assurance peut vous coûter plusieurs centaines, voire plus d’un millier d’euros. »