L’assurance emprunteur représente souvent une part importante du coût total d’un prêt immobilier. En 2025, la bonne nouvelle est que les emprunteurs disposent de plus de flexibilité grâce à la loi Lemoine, notamment avec la possibilité de résilier leur contrat d’assurance à tout moment après la première année. Cela ouvre des perspectives réelles pour négocier une assurance emprunteur moins chère. Dans cet article, nous vous proposons 5 conseils pratiques et efficaces pour réduire vos primes tout en conservant une protection adaptée.
1. Comparez les offres et ne vous contentez pas de l’offre bancaire
Beaucoup d’emprunteurs souscrivent encore sans comparer, l’assurance emprunteur proposée par la banque prêteuse. Pourtant, la délégation d’assurance permet de choisir librement une autre assurance, souvent moins coûteuse, avec des garanties aussi bonnes voire meilleures.
Pour négocier au mieux, commencez par demander plusieurs devis auprès d’assureurs ou via un comparateur spécialisé. Analysez non seulement le prix, mais aussi les garanties, exclusions, délais de carence, franchises et modalités précises. Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est un bon indicateur, mais ne doit pas être votre seul critère.
En comparant les offres, vous vous armez pour une discussion claire avec votre banque ou votre assureur actuel, pouvant aboutir à une meilleure négociation de tarif ou à un changement de contrat.
2. Ajustez la quotité assurée pour optimiser le coût
La quotité déterminée la part du capital emprunté couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Par exemple, si la quotité est de 100%, l’intégralité du capital est assurée. Dans un couple, cette quotité peut être répartie différemment pour réduire la prime globale.
Il est donc conseillé d’adapter la quotité à la situation financière réelle et aux revenus de chacun. Par exemple, assurer 100% pour l’emprunteur principal et 50% pour l’autre peut suffire. Plus la quotité est élevée, plus la prime est élevée.
Évitez toutefois de trop réduire la quotité pour ne pas vous retrouver insuffisamment couvert en cas de sinistre. L’idéal est de trouver un équilibre entre protection et coût, en tenant compte du profil et des besoins familiaux.
3. Profitez du droit à la résiliation infra-annuelle
Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de résilier votre contrat d’assurance emprunteur à tout moment, après un an de souscription. Cette avancée majeure donne un levier puissant pour renégocier ou changer d’assureur pour bénéficier d’offres plus compétitives.
Pour en profiter pleinement, surveillez la date anniversaire de votre contrat et préparez vos demandes à l’avance. Assurez-vous que le nouveau contrat respecte le principe d’équivalence des garanties afin d’éviter tout rejet de la banque.
Ce droit à la résiliation infra-annuelle vous incite à rester vigilant sur le marché, car de nouvelles offres ou promotions peuvent apparaître. C’est un outil clé pour faire régulièrement jouer la concurrence et réduire vos coûts.
4. Optimisez votre profil emprunteur
Différents éléments personnels influent sur le coût de votre assurance : votre âge, votre état de santé, votre profession, et même votre mode de vie. Plus votre profil est favorable, plus vous pouvez prétendre à une prime basse.
Il est donc important de présenter un dossier médical clair et complet, en déclarant précisément votre état de santé, sans omission, mais aussi sans surévaluation des risques.
Certaines incompatibilités ou activités à risque peuvent alourdir la prime ou entraîner des exclusions. Pensez aussi à vous faire suivre médicalement correctement afin d’optimiser votre profil. Par ailleurs, les réformes récentes limitent les questionnaires de santé pour certains prêts, ce qui peut simplifier cette étape.
5. Faites appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur
Un courtier est un expert qui négocie pour vous auprès des assureurs afin de trouver la meilleure offre adaptée à votre profil et à vos besoins. Il a accès à un large panel d’assureurs souvent inaccessible directement aux particuliers.
Le recours à un courtier vous fait gagner du temps et vous permet de bénéficier de tarifs préférentiels et de conseils personnalisés. Il vous accompagne également dans les démarches administratives complexes liées à la résiliation ou au changement de contrat.
Pour choisir un courtier fiable, vérifiez qu’il est inscrit à l’ORIAS, qu’il affiche clairement ses frais et qu’il jouit d’une bonne réputation. Le coût de ses services est souvent largement compensé par les économies réalisées.
FAQ – Négocier une assurance emprunteur moins chère en 2025
Q1 : Puis-je changer d’assurance emprunteur quand je veux ?
Oui, depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer d’assurance à tout moment après la première année, à condition que votre nouveau contrat respecte l’équivalence des garanties.
Q2 : La banque peut-elle refuser un nouveau contrat d’assurance ?
La banque peut refuser si les garanties proposées sont moins protectrices que celles du contrat initial. C’est pourquoi il faut veiller à choisir un contrat équivalent.
Q3 : Comment comparer efficacement les offres d’assurance ?
Analysez le TAEA, les garanties incluses, les exclusions, les franchises, et les délais de carence. N’hésitez pas à demander plusieurs devis et à utiliser un comparateur.
Q4 : Est-ce que la quotité doit toujours être à 100% ?
Pas obligatoirement. En couple, vous pouvez répartir la quotité pour réduire la prime, mais assurez-vous que cela correspond bien à votre situation et protection souhaitée.
Q5 : Quelles informations fournir dans le questionnaire de santé ?
Déclarez précisément votre état de santé sans cacher de maladies ou traitements, car une fausse déclaration peut annuler le contrat.
Q6 : Le courtier fait-il payer ses services ?
Oui, certains courtiers facturent leurs services, mais cela est souvent compensé par les économies générées. D’autres sont rémunérés par les assureurs. Vérifiez toujours les conditions avant de signer.