Pendant longtemps, les banques ont eu la mainmise sur l’assurance emprunteur. Ce monopole a progressivement été remis en question avec l’entrée en vigueur de plusieurs lois majeures : la loi Lagarde en 2010, la loi Hamon en 2014, puis la loi Lemoine en 2022. Malgré cela, les banques représentaient encore 77 % du marché en 2024, selon le Comité Consultatif du Secteur Financier. La bonne nouvelle, c’est que ces réformes ont ouvert la porte à la concurrence, offrant aux emprunteurs la possibilité de réaliser de belles économies.
Grâce aux comparateurs en ligne, il est désormais simple de trouver une assurance de prêt immobilier à la fois performante et adaptée à son budget. Si vous cherchez à réduire le coût global de votre crédit immobilier, voici tout ce qu’il faut savoir pour choisir une assurance emprunteur moins chère, sans sacrifier les garanties essentielles.
Pourquoi chercher une assurance de prêt moins chère ?
L’assurance emprunteur, bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, est exigée par la quasi-totalité des banques pour tout prêt immobilier. Elle couvre les risques liés à la vie de l’emprunteur : décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi. En cas de problème, c’est elle qui prend le relais pour rembourser les mensualités restantes. Elle protège donc à la fois l’emprunteur et le prêteur.
Mais cette sécurité a un coût. L’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre crédit. Réduire ce poste de dépense est donc un levier efficace pour alléger vos mensualités ou votre facture globale. Il est possible d’économiser plusieurs milliers d’euros, à condition de bien choisir son contrat.
Assurance groupe ou assurance individuelle : quelle différence ?
Lorsque vous contractez un prêt, deux options s’offrent à vous : accepter le contrat d’assurance groupe proposé par la banque ou opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe.
L’assurance groupe repose sur un principe de mutualisation : tous les emprunteurs se partagent les mêmes garanties et paient souvent un tarif similaire, quels que soient leur âge, leur santé ou leur métier. C’est une formule standard, pratique à souscrire, mais rarement optimisée.
En face, l’assurance individuelle permet d’obtenir un contrat entièrement personnalisé. L’assureur évalue précisément votre profil et ajuste le tarif en conséquence. Cette solution est souvent bien plus compétitive, notamment pour les profils jeunes, non-fumeurs et en bonne santé. Le gain peut aller jusqu’à 70 % sur le coût total de l’assurance.
Les garanties essentielles de l’assurance emprunteur
Quel que soit le contrat choisi, certaines garanties sont incontournables. La garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont exigées par toutes les banques. Elles assurent le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou de perte totale d’autonomie de l’emprunteur.
D’autres garanties peuvent s’ajouter selon votre situation : invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP), incapacité temporaire de travail (ITT) ou encore perte d’emploi. Ces garanties ont un impact direct sur le tarif, mais ne sont pas systématiquement nécessaires. Il est important d’adapter le contrat à votre profil pour éviter de payer pour des protections inutiles.
Attention aussi aux conditions d’application : délai de carence, franchise, exclusions, âge limite de couverture… Tous ces éléments doivent être scrutés avant de signer.
Quels sont les critères qui influencent le prix ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs paramètres. L’âge est l’un des critères les plus déterminants : plus vous êtes jeune, moins vous payez. Le métier entre également en ligne de compte, surtout s’il présente des risques particuliers. Les antécédents médicaux peuvent conduire à une surprime, voire à des exclusions. Le montant emprunté et la durée du prêt jouent évidemment un rôle important, tout comme le fait d’être fumeur ou non.
Enfin, le niveau de garanties et la quotité assurée (c’est-à-dire la part du capital couvert en cas de co-emprunt) influencent aussi le tarif. Une couverture à 100 % pour chaque emprunteur coûte plus cher qu’un partage à 70/30 par exemple.
Loi Lagarde, Hamon, Lemoine : que disent les textes ?
La loi Lagarde, promulguée en 2010, a ouvert la voie à la délégation d’assurance. Elle autorise tout emprunteur à choisir un contrat externe, à condition que les garanties proposées soient équivalentes à celles du contrat groupe.
La loi Hamon, entrée en vigueur en 2015, a permis de résilier son contrat d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du prêt.
Enfin, la loi Lemoine a marqué un tournant décisif en 2022. Elle permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, et impose aux banques un délai de réponse de 10 jours ouvrés. En cas de refus, elles doivent justifier précisément leur décision.
La loi Lemoine a aussi introduit deux mesures majeures : la suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € (à condition que l’emprunteur ait moins de 60 ans à l’échéance), et la réduction du droit à l’oubli à 5 ans pour les anciens malades atteints de cancer ou d’hépatite C.
Comment comparer efficacement les offres ?
Pour trouver l’assurance emprunteur la plus avantageuse, commencez par définir vos besoins en termes de garanties. Ensuite, comparez les offres équivalentes en utilisant un comparateur en ligne. Vérifiez bien les exclusions, les délais de carence, les franchises et la durée des garanties, notamment pour les assurances incapacité ou invalidité.
Si vous empruntez à deux, jouez sur la quotité pour optimiser le rapport couverture/prix. Un emprunteur principal assuré à 100 % peut suffire si l’autre a des revenus plus faibles, par exemple.
Des plateformes vous permettent d’obtenir rapidement des devis personnalisés, souvent avec une souscription 100 % en ligne.
Changer d’assurance : une démarche désormais simple
Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment. Pour cela, commencez par comparer les offres et sélectionnez un nouveau contrat avec des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. Ensuite, transmettez la demande de substitution à votre établissement prêteur. Si la demande est conforme, la banque ne peut pas s’y opposer.
Une fois l’accord obtenu, vous pouvez résilier votre ancienne assurance et mettre en place la nouvelle. Il est important de bien synchroniser les dates de résiliation et de prise d’effet pour éviter toute période non couverte.
Mieux vaut entamer les démarches au moins deux mois à l’avance pour vous laisser le temps de comparer, d’obtenir l’accord de la banque et de finaliser la souscription.
En résumé
Aujourd’hui, il n’est plus nécessaire de payer trop cher son assurance emprunteur. Grâce à la législation et à la concurrence, vous pouvez adapter votre contrat à vos besoins réels et économiser plusieurs milliers d’euros.
Prendre le temps de comparer les offres et d’envisager une délégation d’assurance est une démarche qui en vaut largement la peine. Le bon contrat, c’est celui qui vous protège efficacement sans alourdir inutilement votre budget.