Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’un des éléments clés à comprendre pour bien choisir son assurance emprunteur est la notion de quotité assurée. Cette notion détermine la part du prêt qui sera prise en charge par l’assurance en cas de sinistre, et a un impact direct sur la couverture et le coût de votre contrat. En 2025, avec les évolutions réglementaires et la diversité des profils d’emprunteurs, bien comprendre et maîtriser la quotité est indispensable pour optimiser à la fois sa protection et son budget. Cet article explique en détail le fonctionnement de la quotité assurée, ses implications, et donne des conseils pratiques pour bien la choisir.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur ?
La quotité est la part, exprimée en pourcentage, du capital emprunté ou des échéances couvertes par l’assurance emprunteur. Autrement dit, c’est le pourcentage du prêt que l’assureur s’engage à rembourser à la banque en cas de sinistre prévu dans le contrat : décès, invalidité, incapacité, etc.
Pour un emprunteur individuel, la quotité est obligatoirement fixée à 100%, ce qui signifie que l’assurance doit couvrir la totalité du prêt souscrit. Cela garantit que si un événement couvert survient, toute la dette sera prise en charge, protégeant ainsi l’emprunteur et ses proches des conséquences financières.
Dans le cas d’un prêt contracté à plusieurs (co-emprunteurs, couple), la quotité est répartie entre chaque emprunteur. Par exemple, dans un couple, la quotité peut être répartie à parts égales (50%/50%) ou de manière asymétrique (70%/30% ou 60%/40%) selon les revenus, la capacité financière ou les besoins de protection de chacun. Cette répartition flexible permet d’adapter la couverture au profil de chaque co-emprunteur tout en optimisant le coût global du contrat.
Il est aussi possible, pour une protection renforcée, d’assurer chaque co-emprunteur à 100%, ce qui correspond à une quotité totale de 200%. Dans ce cas, si l’un décède, l’autre voit son prêt intégralement remboursé. Cette double couverture est la plus protectrice, mais aussi la plus coûteuse.
Pourquoi la quotité d’une assurance emprunteur est-elle importante ?
La quotité détermine directement le niveau de protection et le coût de l’assurance emprunteur. Plus la quotité est élevée, plus la couverture est complète, mais plus la prime est élevée. À l’inverse, une quotité plus faible réduit la couverture et donc le coût, mais augmente le risque financier pour les emprunteurs.
Une mauvaise gestion de la quotité peut engendrer des situations délicates, par exemple si un co-emprunteur est assuré à seulement 20% et devient invalide, l’assurance ne prendra en charge que 20% des échéances, laissant le reste à payer à l’autre emprunteur. C’est pourquoi il faut choisir la quotité en fonction des revenus et de la capacité de remboursement réelles de chaque emprunteur.
Les banques exigent généralement une couverture minimale de 100% du capital emprunté, à répartir entre les co-emprunteurs. Toutefois, la répartition exacte leur appartient en accord avec l’établissement bancaire. Elle doit être explicitement indiquée dans le contrat d’assurance.
Comment choisir la bonne quotité d’un contrat d’assurance emprunteur ?
Le choix de la quotité dépend de plusieurs critères :
- Situation financière et revenus : Il est recommandé d’allouer une quotité plus élevée à l’emprunteur qui apporte la majorité des revenus du foyer ou qui a une capacité de remboursement plus importante. Ainsi, un couple avec un salaire nettement supérieur chez l’un peut opter pour une répartition 70% / 30% ou 60% / 40%.
- Risques individuels : Si un co-emprunteur présente des risques particuliers (santé fragile, profession à risque), il peut être judicieux de lui attribuer une quotité plus faible pour limiter la prime d’assurance.
- Protection souhaitée : Pour maximiser la sécurité, certains optent pour une quotité à 100% chacun, assurant ainsi une couverture totale et une double sécurité.
- Coût de la prime : Plus la quotité est élevée, plus la prime augmente. Il faut donc trouver un équilibre entre sécurité et budget.
Il est conseillé de discuter de la quotité avec son banque ou un courtier en assurance, qui pourra vous orienter selon votre profil.
Les impacts de la quotité d’une assurance emprunteur en cas de sinistre
En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité d’un des co-emprunteurs, l’assurance rembourse à hauteur de la quotité souscrite pour cette personne la part du capital restant dû ou les échéances.
Par exemple, si un co-emprunteur est assuré à 50%, l’assurance prendra en charge uniquement 50% des mensualités à rembourser ou du capital restant, laissant l’autre co-emprunteur responsable du solde non couvert. Une faible quotité implique donc une moindre prise en charge par l’assurance.
Cette mécanique est la même pour toutes les garanties (décès, ITT, IPT, IPP) : la quotité détermine la part du prêt ou des échéances qui sera indemnisée.
Quelles sont les règles à retenir sur la quotité ?
La somme des quotités individuelles doit être au minimum égale à 100%, assurant la couverture totale du prêt.
Chaque co-emprunteur ne peut être assuré à plus de 100% individuellement.
Une répartition équilibrée ou asymétrique est possible selon les profils et les besoins.
Une double couverture (quotité cumulée à 200%) est plus protectrice mais plus coûteuse.
La banque doit valider la répartition de la quotité lors de la signature du contrat.
Le choix de la quotité peut être ajusté en cours de prêt lors d’une renégociation d’assurance.
Conseils pratiques pour bien gérer la quotité assurée
Analysez vos revenus et votre capacité à rembourser seul en cas de sinistre de l’autre.
Privilégiez une répartition adaptée pour éviter les surcoûts inutiles.
Pensez à la durée du prêt et à l’évolution possible de votre situation professionnelle ou familiale.
N’hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous aider à choisir la quotité la mieux adaptée et négocier le tarif.
Surveillez les possibilités de renégociation de contrat pour ajuster la quotité si votre situation change.
FAQ – Quotité assurée en assurance emprunteur
La quotité est-elle toujours à 100% ?
Non, mais la couverture totale doit être d’au moins 100% cumulée entre les co-emprunteurs. Chaque emprunteur peut choisir une quotité différente selon son profil.
Puis-je assurer chaque co-emprunteur à 100% ?
Oui, c’est possible pour une double couverture (quotité cumulée à 200%), offrant une protection maximale, mais cela coûte plus cher.
Que se passe-t-il si la quotité d’un co-emprunteur est faible ?
En cas de sinistre, l’assurance ne remboursera que la part correspondante à la quotité souscrite, laissant le reste à la charge des autres emprunteurs.
La banque impose-t-elle la quotité ?
La banque demande généralement une couverture minimum de 100% du prêt, mais laisse aux emprunteurs la liberté de répartir les quotités.
La quotité a-t-elle un impact sur le coût de l’assurance ?
Oui, plus la quotité est élevée, plus la prime d’assurance est élevée. C’est un levier important pour optimiser le contrat.
Puis-je modifier la quotité en cours de prêt ?
Sous certaines conditions et notamment lors d’une renégociation ou changement d’assurance, la quotité peut être ajustée.