Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date d’anniversaire du contrat. Cette avancée marque l’aboutissement d’une série de lois favorables à la concurrence, initiée dès 2010 par la loi Lagarde, suivie par la loi Hamon et l’amendement Bourquin.
Que vous soyez sur le point de contracter un prêt immobilier ou que vous remboursiez déjà un crédit, il est dans votre intérêt de comparer les différentes assurances emprunteur du marché. Le but est simple : obtenir des garanties solides au meilleur prix.
Une liberté nouvelle grâce à la loi Lemoine
La loi n°2022-270 du 28 février 2022 facilite l’accès à l’assurance emprunteur en supprimant la contrainte de date. Dorénavant, vous êtes libre de résilier votre contrat à tout moment, par simple courrier, sans frais supplémentaires. C’est un véritable levier pour optimiser le coût total de votre crédit immobilier.
L’assurance de prêt protège à la fois l’emprunteur et le prêteur contre les risques majeurs de la vie. Elle intervient en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité ou de perte d’emploi, selon les garanties incluses dans le contrat. Lors de la souscription, vous avez le choix entre l’assurance groupe proposée par la banque et un contrat individuel externe dans le cadre de la délégation d’assurance. La banque ne peut refuser cette dernière si les garanties sont équivalentes.
Une fiche standardisée d’information, remise obligatoirement par l’établissement prêteur, détaille les garanties exigées. Elle sert de base de comparaison pour choisir une assurance concurrente répondant aux mêmes critères.
Zoom sur les garanties courantes
Les contrats d’assurance emprunteur couvrent plusieurs types de risques. Parmi eux, la garantie décès est systématiquement exigée pour les achats résidentiels ou locatifs. En cas de décès avant un âge limite, le capital restant dû est remboursé à la banque. La garantie perte totale et irréversible d’autonomie intervient si vous ne pouvez plus accomplir seul certains actes essentiels de la vie quotidienne. L’assureur prend alors en charge la totalité du remboursement.
Les garanties liées à l’invalidité et à l’incapacité de travail sont également fréquentes. Elles couvrent les situations où vous êtes dans l’incapacité temporaire ou permanente d’exercer votre activité professionnelle. Selon les conditions du contrat, l’assurance peut couvrir vos mensualités ou le capital restant dû.
La garantie perte d’emploi, bien que facultative, peut compléter votre protection. Elle prend généralement en charge vos mensualités en cas de licenciement économique, sous certaines conditions.
Le questionnaire médical : un frein levé pour certains emprunteurs
Depuis le 1er juin 2022, vous n’êtes plus tenu de remplir un questionnaire de santé si le montant de votre emprunt est inférieur à 200 000 euros et que son échéance arrive avant vos 60 ans. Ce changement facilite encore davantage l’accès à l’assurance de prêt, en supprimant un frein majeur pour de nombreux emprunteurs.
Pourquoi comparer les assurances emprunteur ?
Les assurances groupe proposées par les banques sont standardisées. Elles reposent sur la mutualisation des risques, ce qui signifie que vous pouvez payer pour des garanties qui ne vous concernent pas. En optant pour un contrat individuel, vous avez la possibilité de choisir des garanties adaptées à votre profil. Cela vous permet d’obtenir une couverture sur mesure à un tarif souvent plus avantageux.
À l’image du taux d’intérêt négocié sur votre prêt, le taux d’assurance a un impact significatif sur le coût total de votre crédit. Plus votre durée d’emprunt est longue, plus l’économie potentielle est importante. En réduisant ne serait-ce que de quelques dixièmes votre taux annuel effectif d’assurance, vous pouvez économiser plusieurs milliers d’euros.
Des écarts de prix importants selon le profil
Les taux d’assurance varient en fonction de l’âge, du statut de fumeur et du niveau de couverture choisi. Par exemple, un non-fumeur de 30 ans bénéficiera d’un taux bien inférieur à celui d’un fumeur du même âge. En moyenne, ces différences peuvent représenter plusieurs centaines d’euros par an.
Cette variation s’explique notamment par la structure des marges : les compagnies d’assurance indépendantes pratiquent des tarifs plus compétitifs que les banques. Elles permettent aussi une personnalisation fine des garanties selon votre situation.
Utiliser un comparateur pour gagner du temps et de l’argent
Comparer les assurances une à une peut vite devenir laborieux. Notre comparateur exclusif simplifie cette démarche. En quelques minutes, vous accédez aux garanties de dizaines de contrats du marché, qu’ils soient proposés par des banques ou des assureurs indépendants. Vous pouvez ainsi vérifier si un contrat concurrent répond aux critères d’équivalence imposés par votre banque actuelle.
Prenons un exemple concret. Si vous êtes assuré par le Crédit Agricole, notre outil vous indique immédiatement les garanties minimales exigées pour changer d’assurance. Vous saurez notamment si votre futur contrat couvre bien le décès jusqu’à 70 ans, la perte totale et irréversible d’autonomie avec le même seuil, ou encore si les délais de carence sont respectés pour l’incapacité temporaire.
Une démarche simple et gratuite
Utiliser notre comparateur ne vous engage à rien et reste totalement gratuit. Il vous suffit de sélectionner votre contrat actuel ou celui que vous souhaitez souscrire, puis de comparer les garanties proposées. Si besoin, nos experts vous accompagnent pour obtenir les meilleures offres du marché, sans frais cachés ni déplacement nécessaire.
Questions fréquemment posées
Quand est-il possible de changer d’assurance emprunteur ?
Avec la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand bon vous semble. La démarche s’effectue par courrier ordinaire, sans frais particuliers.
Quelles sont les conditions pour changer d’assurance emprunteur ?
Il n’y en a qu’une : le contrat d’assurance choisi doit apporter toutes les garanties exigées par le prêteur.
Le comparateur de garanties est-il payant ?
Non ! Vous pouvez utiliser notre comparateur comme vous l’entendez, aussi souvent que vous le souhaitez. Le tout, de manière totalement gratuite.