Dès juillet 2025, les assureurs devront intégrer une garantie aide à la famille dans au moins un de leurs contrats d’assurance de prêt immobilier. Cette nouvelle garantie vise à soutenir les emprunteurs qui doivent interrompre ou réduire leur activité professionnelle pour s’occuper d’un enfant gravement malade, accidenté ou handicapé. Découvrez comment elle fonctionne, ses conditions d’éligibilité, ses avantages et ses limites.
Ce qu’il faut retenir
La garantie aide à la famille sera une protection supplémentaire offerte aux emprunteurs confrontés à des situations familiales particulièrement difficiles. Elle permettra une prise en charge partielle ou totale des mensualités du crédit immobilier lorsque l’un des parents doit cesser temporairement de travailler pour accompagner un enfant gravement atteint dans sa santé.
Cette garantie devra obligatoirement figurer dans au moins un contrat d’assurance emprunteur par assureur à partir de juillet 2025. Elle ne pourra pas entraîner de surcoût pour les assurés.
Une réponse à un besoin réel des familles
Jusqu’ici, l’assurance emprunteur couvrait uniquement les risques liés à l’assuré lui-même : décès, invalidité, incapacité temporaire ou perte d’emploi. Or, chaque année en France, environ 10 000 familles doivent interrompre leur activité professionnelle pour rester aux côtés d’un enfant malade, et 3 000 à 4 000 d’entre elles ont un crédit immobilier en cours.
La garantie aide à la famille a été recommandée par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) pour offrir une protection à ces foyers fragilisés par un aléa de vie majeur.
Comment fonctionne la garantie aide à la famille ?
La garantie prévoit le remboursement d’une partie des mensualités du prêt immobilier lorsque l’assuré doit suspendre son activité pour s’occuper de son enfant. Elle est conçue pour alléger la charge financière pesant sur la famille pendant cette période difficile.
Les situations couvertes
La garantie s’active en cas de :
- maladie grave de l’enfant,
- accident entraînant une incapacité ou un handicap,
- nécessité d’une présence continue d’un parent à domicile.
- Les conditions d’éligibilité les plus courantes
Pour bénéficier de cette garantie, l’assuré devra généralement :
- être bénéficiaire de l’allocation journalière de présence parentale (AJPP),
- avoir souscrit la garantie ITT (incapacité temporaire de travail) dans son contrat,
- avoir un enfant de moins de 18 ans (ou 21 ans s’il est étudiant ou encore à charge).
Exemple de prise en charge
Imaginons un couple ayant souscrit un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, avec des mensualités de 900 € et une quotité de 50 % par emprunteur. Si leur enfant est victime d’un accident nécessitant l’interruption d’activité de l’un des parents, la garantie peut prendre en charge une partie des mensualités.
Par exemple, l’assureur pourra couvrir 225 € par mois pendant 14 mois, correspondant à la moitié de la moitié des mensualités. Cela représente une aide de 3 150 €, ce qui peut être déterminant pour l’équilibre financier du foyer.
Quels sont les avantages de cette garantie ?
La garantie aide à la famille offre une sécurité financière précieuse dans un contexte émotionnellement et matériellement éprouvant. Elle permet :
- de maintenir les remboursements du crédit sans difficulté,
- de se consacrer à l’enfant sans pression financière,
- de bénéficier d’un soutien concret pendant une période de vulnérabilité.
Elle s’inscrit ainsi comme un complément solidaire aux garanties classiques de l’assurance emprunteur.
Quelles sont les limites de la garantie ?
Comme toute couverture d’assurance, la garantie aide à la famille est encadrée par des conditions :
Un délai de carence peut s’appliquer entre la souscription et l’activation de la garantie.
Une franchise (par exemple 30 ou 60 jours) peut être exigée avant la prise en charge.
Certaines exclusions peuvent être prévues par l’assureur.
La durée d’indemnisation est souvent limitée à 14 mois, renouvelable une fois, soit un maximum de 28 mois.
Le montant couvert dépend de la quotité assurée et est souvent plafonné à 50 % des mensualités, dans la limite de 200 000 € par sinistre.
Existe-t-il d’autres garanties complémentaires ?
Pour une protection optimale, certaines garanties peuvent venir compléter l’assurance emprunteur, notamment :
- la garantie accidents de la vie (GAV), qui couvre les dommages corporels liés à un accident domestique ou de la vie courante,
- l’assurance habitation incluant des services d’assistance (garde d’enfant, aide à domicile…),
- la mutuelle santé, pour la prise en charge des soins liés à la pathologie de l’enfant,
- les contrats de prévoyance individuels ou collectifs, proposés par l’employeur.
Comment souscrire la garantie aide à la famille ?
La garantie sera disponible à partir de juillet 2025 dans au moins un contrat d’assurance de chaque compagnie. Pour en bénéficier, il faudra :
- comparer les offres disponibles,
- vérifier la présence effective de la garantie dans le contrat proposé,
- profiter de la loi Lemoine pour résilier votre contrat actuel à tout moment et changer d’assurance emprunteur sans frais.
Un comparateur d’assurance emprunteur peut vous aider à identifier rapidement les offres qui intègrent cette garantie.
Foire aux questions
Quand la garantie sera-t-elle disponible ?
À partir de juillet 2025, elle devra figurer dans au moins un contrat d’assurance proposé par chaque assureur.
Peut-on en bénéficier pour un prêt en cours ?
Non, cette garantie concerne uniquement les nouveaux contrats. En revanche, vous pouvez changer d’assurance emprunteur pour souscrire un contrat qui l’inclut.
Cette garantie entraîne-t-elle un surcoût ?
Non. Elle doit être incluse sans augmentation de tarif dans au moins une offre de chaque assureur.
Faut-il percevoir l’AJPP pour en bénéficier ?
Dans la majorité des cas, oui. La perception de l’AJPP est l’un des critères d’éligibilité les plus fréquents.