Renégocier son assurance de prêt immobilier permet de réduire le coût total du crédit immobilier. Grâce aux lois Hamon, Bourquin et Lemoine, il est aujourd’hui possible de changer d’assurance à tout moment, sans frais, à condition de respecter l’équivalence des garanties exigées par la banque.
Pourquoi renégocier son assurance emprunteur
L’assurance de prêt protège l’emprunteur et la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Elle représente une part importante du coût total du crédit. En renégociant son contrat, l’emprunteur peut faire baisser ses mensualités, obtenir de meilleures garanties ou simplement payer moins cher à garanties équivalentes.
Dans certains cas, il est possible d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit. Par exemple, pour un prêt de 350 000 euros sur 25 ans, un passage d’un taux d’assurance de 0,40 % à 0,20 % peut représenter une économie de plus de 14 000 euros sur 20 ans.
Quand peut-on renégocier son assurance de prêt
Il est possible de renégocier son assurance à différents moments, selon la législation en vigueur. La loi Hamon permet de changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt, avec un préavis de 15 jours. L’amendement Bourquin autorise un changement chaque année à la date anniversaire, avec un préavis de deux mois. Depuis 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, sans condition de durée ni de date anniversaire.
Comment renégocier son assurance emprunteur
La renégociation peut se faire de deux manières : en conservant sa banque ou en changeant de prêteur dans le cadre d’un rachat de crédit.
Dans le premier cas, il suffit de souscrire un nouveau contrat auprès d’un assureur externe, de s’assurer que les garanties proposées sont équivalentes à celles exigées par la banque, puis de transmettre le nouveau contrat à l’établissement prêteur. La banque dispose de 10 jours pour accepter ou refuser la demande. En cas d’acceptation, l’ancien contrat peut être résilié.
Dans le second cas, le changement d’assurance intervient en même temps que le rachat du crédit. Cela permet de renégocier à la fois le taux d’intérêt du prêt et l’assurance, ce qui peut maximiser les économies. Toutefois, cette opération entraîne souvent des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, frais de dossier) qu’il faut prendre en compte dans le calcul global.
Il est important de ne jamais résilier l’assurance en cours avant d’avoir l’accord écrit de la banque sur la substitution. L’équivalence des garanties est obligatoire pour que la banque accepte la délégation d’assurance.
Est-ce que renégocier son assurance coûte quelque chose
Non, la renégociation est gratuite. La banque ne peut appliquer aucun frais de résiliation. Certains assureurs peuvent prévoir des frais de dossier ou d’adhésion, mais ceux-ci sont généralement minimes ou inexistants. En revanche, un changement d’assurance dans le cadre d’un rachat de crédit peut générer des coûts indirects liés au prêt lui-même.
Quels éléments comparer avant de changer d’assurance
Avant de souscrire un nouveau contrat, il est essentiel de vérifier que les garanties proposées sont équivalentes à celles du contrat initial. Les garanties de base concernent le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité et l’incapacité temporaire de travail. Certaines assurances incluent aussi la perte d’emploi.
Il convient également de comparer le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), qui permet de mesurer le coût réel de l’assurance. Les contrats individuels calculés sur le capital restant dû sont souvent plus avantageux que les contrats groupe calculés sur le capital initial.
Est-il possible de renégocier uniquement l’assurance
Oui, il n’est pas nécessaire de renégocier tout le crédit pour changer d’assurance. Vous pouvez très bien conserver votre prêt immobilier actuel et renégocier uniquement votre assurance, à condition de respecter l’équivalence des garanties.
L’intérêt de passer par un courtier en assurance emprunteur
Un courtier peut vous aider à trouver un contrat plus avantageux, à vérifier que les garanties sont bien équivalentes, et à constituer un dossier solide pour obtenir l’acceptation de votre banque. Il s’occupe également des démarches administratives. Ce service est souvent gratuit pour l’emprunteur, car le courtier est rémunéré par la compagnie d’assurance.
Ce qu’il faut retenir
Renégocier son assurance de prêt immobilier est une démarche simple, gratuite et potentiellement très rentable. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Il suffit de trouver un contrat avec des garanties équivalentes, de le faire valider par la banque, puis de résilier l’ancien contrat. Que ce soit pour faire des économies ou bénéficier de meilleures garanties, il s’agit d’une opportunité à ne pas négliger.
Questions fréquentes
Quand peut-on renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Depuis 2022, il est possible de renégocier son assurance à tout moment, grâce à la loi Lemoine.
Est-il obligatoire de changer de banque pour renégocier ?
Non, vous pouvez simplement changer d’assurance tout en conservant votre banque.
La renégociation est-elle payante ?
Non, elle est gratuite. La banque ne peut pas appliquer de frais de résiliation.