Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est généralement exigée par l’établissement prêteur. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Son coût peut représenter une part importante du crédit. Il est donc essentiel de comprendre comment le taux d’assurance est déterminé et comment il influence le montant total à rembourser.
Comprendre le TAEA : le Taux Annuel Effectif d’Assurance
Le TAEA est le taux qui exprime le coût réel de l’assurance emprunteur sur une base annuelle. Il permet d’estimer la part de l’assurance dans le coût global du crédit immobilier. Ce taux est déterminé en fonction de plusieurs critères, notamment l’âge de l’emprunteur, son état de santé, sa profession, la durée du prêt et le montant emprunté.
Depuis la loi Lemoine, certains emprunteurs sont dispensés de remplir un questionnaire médical, à condition d’avoir moins de 60 ans et de souscrire un prêt de moins de 200 000 euros.
En moyenne, l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit immobilier. Il est donc crucial de comparer les offres pour réduire son impact financier.
Quels sont les taux d’assurance en 2025 ?
Les taux d’assurance varient fortement selon le profil de l’emprunteur. En 2025, une personne jeune, en bonne santé et non fumeuse peut bénéficier d’un taux autour de 0,09 %. Un emprunteur entre 45 et 65 ans, sans problème de santé particulier, peut obtenir un taux moyen d’environ 0,24 %. Au-delà de 65 ans, le taux grimpe, souvent autour de 0,45 %, voire plus.
Le statut de fumeur augmente également sensiblement le coût de l’assurance. Par exemple, un fumeur de 40 ans paiera généralement une assurance plus chère qu’un non-fumeur du même âge.
Comment sont calculés les taux d’assurance emprunteur ?
Le taux appliqué dépend du risque que l’assureur estime devoir couvrir. Les jeunes emprunteurs, non-fumeurs, en bonne santé et exerçant une profession peu risquée bénéficient souvent des meilleures conditions.
Il existe également des contrats adaptés à certains profils professionnels, comme les agents de la fonction publique ou les professions médicales, pour lesquels les risques sont mutualisés et les taux souvent plus avantageux.
Différence entre contrat de groupe et contrat individuel
Dans la plupart des cas, les banques proposent un contrat d’assurance collectif avec un taux fixe appliqué au capital initial emprunté. Ce type de contrat est simple mais peu personnalisé. Le montant des cotisations reste constant tout au long de la durée du prêt.
À l’inverse, un contrat individuel – souvent souscrit auprès d’un assureur externe – propose une tarification basée sur le capital restant dû. Cela signifie que le coût de l’assurance diminue au fil du remboursement du crédit. Ce type de contrat est souvent plus économique sur la durée, bien qu’il nécessite une étude plus poussée du dossier.
Prenons un exemple. Si vous empruntez 200 000 euros sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,4 %, vous paierez environ 16 000 euros d’assurance au total. Cela équivaut à 200 000 euros multipliés par 0,4 %, puis par 20 ans.
Un autre exemple : pour un prêt de 100 000 euros à 30 ans avec un taux d’assurance de 0,10 %, la mensualité fixe d’assurance est d’environ 8,33 euros, soit un coût total de près de 2 000 euros sur 20 ans.
Le rôle du TAEA dans le coût global du crédit
Depuis 2014, le TAEA doit obligatoirement figurer sur la fiche standardisée remise par le prêteur. Il permet de connaître précisément le poids de l’assurance dans le coût total du crédit. Ce taux, exprimé en pourcentage annuel, est généralement plus élevé que le taux nominal d’assurance. Il est comparable au TAEG, qui regroupe l’ensemble des frais liés au prêt, dont l’assurance, les frais de dossier et les garanties.
Pour évaluer le coût réel d’un crédit, il suffit d’ajouter le TAEA au taux nominal du prêt. C’est cette donnée qui vous permettra de comparer les différentes offres de façon objective.
Comment réduire le taux de son assurance emprunteur ?
Il est tout à fait possible de faire baisser le coût de son assurance en faisant jouer la concurrence. Faire appel à un courtier ou utiliser un comparateur d’assurances permet de recevoir plusieurs offres et de choisir celle qui présente le meilleur rapport garanties/prix.
La législation a beaucoup évolué ces dernières années en faveur des emprunteurs. La loi Lagarde vous autorise à refuser l’assurance proposée par la banque au profit d’un contrat équivalent. La loi Hamon vous permet de changer d’assurance durant les 12 premiers mois du crédit. L’amendement Bourquin étend ce droit à chaque date anniversaire du contrat. Enfin, depuis 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, sans attendre une date précise.
Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, il faut comparer le coût total, le taux moyen et le TAEA. Ce dernier est l’indicateur le plus fiable pour évaluer l’impact réel de l’assurance sur votre crédit.
En résumé
Le taux d’assurance emprunteur varie selon votre âge, votre santé, votre profession et la durée du prêt. Pour réduire son coût, il est recommandé de comparer les offres et de ne pas se contenter de celle proposée par votre banque. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez bénéficier d’un contrat mieux adapté à votre profil, tout en respectant les garanties exigées par votre prêteur.