Lorsqu’on bénéficie d’une mutuelle d’entreprise, il arrive que l’on souhaite conserver également sa mutuelle individuelle. Cela peut être le cas pour bénéficier de garanties plus élevées, protéger un membre de sa famille non couvert ou encore optimiser ses remboursements santé.
Mais est-il réellement possible de cumuler une mutuelle d’entreprise et une mutuelle individuelle ? La réponse dépend des situations, mais aussi des règles qui encadrent les contrats de complémentaire santé.
Cet article vous explique en détail les conditions, les avantages et les limites du cumul de mutuelles, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre budget et vos besoins en santé.
Le fonctionnement d’une mutuelle d’entreprise
La mutuelle d’entreprise, ou complémentaire santé collective, est un contrat souscrit par l’employeur au bénéfice de ses salariés. Elle complète les remboursements de la Sécurité sociale et couvre tout ou partie des frais médicaux : consultations, hospitalisations, soins dentaires, optiques, etc.
Ce dispositif est obligatoire pour tous les salariés du secteur privé, sauf exceptions prévues par la loi (dispenses, contrats courts, bénéficiaires déjà couverts ailleurs).
L’employeur finance au minimum 50 % de la cotisation, le reste étant prélevé sur le salaire du salarié.
Ce type de mutuelle offre souvent un bon rapport garanties/prix, mais il peut présenter des limites : remboursements standards, garanties non personnalisables, ou couverture familiale partielle.
C’est dans ces cas que certains salariés envisagent de garder ou souscrire une mutuelle individuelle en complément.
Pourquoi vouloir cumuler deux mutuelles ?
Le cumul entre une mutuelle d’entreprise et une mutuelle individuelle n’est pas interdit, mais il doit être justifié par un besoin spécifique. Voici les principaux motifs :
- Renforcer ses remboursements : certaines mutuelles d’entreprise couvrent peu les dépassements d’honoraires ou les soins coûteux (optique, dentaire, hospitalisation). Une mutuelle individuelle peut venir compléter ces remboursements.
- Couvrir un proche non éligible : si le conjoint ou les enfants ne sont pas inclus dans le contrat collectif, une mutuelle individuelle familiale peut assurer leur protection.
- Préserver une ancienne mutuelle avantageuse : certaines personnes préfèrent conserver leur contrat individuel en raison de ses garanties élevées ou d’un historique favorable.
- Anticiper une fin de contrat : en cas de fin d’emploi ou de période de chômage, la mutuelle individuelle assure une continuité de couverture santé.
Cependant, il est important de comprendre comment les remboursements se coordonnent entre les deux contrats pour éviter les erreurs et les doublons.
Les règles de coordination entre deux mutuelles
Lorsqu’une personne dispose de deux mutuelles, les remboursements ne se cumulent pas de manière illimitée. En réalité, le principe de non-surindemnisation s’applique : on ne peut pas être remboursé au-delà du montant total des frais engagés.
Voici comment fonctionne la coordination :
- La Sécurité sociale rembourse d’abord la part obligatoire.
- La mutuelle principale (souvent celle de l’entreprise) prend ensuite le relais pour compléter.
- La mutuelle secondaire peut intervenir uniquement sur le reste à charge, c’est-à-dire ce qui n’a pas été remboursé par la première mutuelle.
Pour que cela fonctionne, il faut mettre en place une coordination entre les deux organismes : transmission automatique via le téléservice NOEMIE ou envoi manuel des décomptes.
Cette double gestion demande de la rigueur, mais elle peut s’avérer bénéfique pour les soins coûteux si les garanties se complètent bien.
Les avantages du cumul de mutuelles
- Cumuler une mutuelle d’entreprise et une mutuelle individuelle peut présenter plusieurs avantages, à condition que la démarche soit réfléchie :
- Un meilleur niveau de remboursement global : les dépenses peu ou pas couvertes par la mutuelle d’entreprise peuvent être compensées par la mutuelle individuelle.
- Une couverture santé personnalisée : vous pouvez choisir un contrat individuel qui renforce uniquement les postes qui vous intéressent (optique, orthodontie, médecines douces…).
- Une sécurité renforcée pour la famille : la mutuelle individuelle peut protéger le conjoint, les enfants ou les ayants droit non couverts par la mutuelle collective.
Une continuité de protection en cas de perte d’emploi, de démission ou de changement de statut professionnel.
Pour les profils qui ont des besoins de santé spécifiques ou des dépenses régulières importantes, ce cumul peut s’avérer financièrement rentable à long terme.
Les inconvénients et limites du cumul
Malgré ses avantages, le cumul de mutuelles présente aussi des limites importantes.
Tout d’abord, il représente un coût supplémentaire : la cotisation de la mutuelle individuelle s’ajoute à celle prélevée sur le salaire pour la mutuelle d’entreprise.
Ensuite, la gestion administrative est plus complexe : il faut transmettre les décomptes à chaque organisme et suivre les remboursements pour éviter les doublons.
Enfin, les règles de coordination peuvent varier d’un assureur à l’autre, ce qui entraîne parfois des délais ou des refus de remboursement.
Certaines mutuelles n’acceptent d’ailleurs pas de jouer un rôle secondaire si elles ne sont pas désignées comme contrat principal.
En résumé, le cumul n’est intéressant que si la mutuelle individuelle couvre réellement des prestations non prises en charge par la mutuelle d’entreprise. Sinon, il vaut mieux opter pour une surcomplémentaire santé plus simple à gérer.
L’alternative : la surcomplémentaire santé
Plutôt que de cumuler deux mutuelles distinctes, il est souvent plus judicieux de souscrire une surcomplémentaire santé.
Ce contrat, proposé par de nombreux assureurs, vient renforcer la mutuelle d’entreprise existante en ciblant les postes les moins bien remboursés.
Par exemple, une surcomplémentaire peut :
- améliorer la prise en charge des prothèses dentaires ou auditives ;
- augmenter le remboursement des lunettes ou lentilles ;
- couvrir les médecines alternatives non remboursées (ostéopathie, acupuncture, etc.).
L’avantage majeur est la simplicité de gestion : un seul interlocuteur, une seule carte de tiers payant et des remboursements coordonnés automatiquement.
De plus, les cotisations d’une surcomplémentaire sont souvent plus abordables qu’une seconde mutuelle complète.
Cette solution permet donc de bénéficier d’un meilleur remboursement sans subir la complexité administrative du double contrat.
Comment bien choisir sa couverture complémentaire ?
Avant de cumuler deux mutuelles ou de souscrire une surcomplémentaire, il est essentiel d’évaluer précisément ses besoins. Voici les étapes clés :
- Analyser le contrat d’entreprise : identifiez les postes mal remboursés (optique, dentaire, hospitalisation).
- Lister vos besoins personnels et familiaux : port de lunettes, suivi orthodontique, soins réguliers…
- Comparer plusieurs offres : vérifiez les niveaux de remboursement exprimés en pourcentage de la base de remboursement, les plafonds, et les exclusions.
- Vérifier la compatibilité entre contrats : certaines mutuelles refusent d’être mutuelle secondaire.
Simuler vos dépenses annuelles pour savoir si le cumul ou la surcomplémentaire est vraiment rentable.
Prendre le temps de comparer et de comprendre vos garanties vous permettra d’éviter les doublons inutiles et de choisir la couverture la plus efficace au meilleur coût.
FAQ – Cumul d’une mutuelle d’entreprise et d’une mutuelle individuelle
Peut-on avoir deux mutuelles en même temps ?
Oui, il est tout à fait possible de cumuler une mutuelle d’entreprise et une mutuelle individuelle. Toutefois, les remboursements ne se cumulent pas au-delà des frais réels engagés. La deuxième mutuelle n’intervient qu’en complément du reste à charge.
Comment fonctionnent les remboursements avec deux mutuelles ?
La Sécurité sociale rembourse d’abord sa part, puis la mutuelle principale complète. Si un reste à charge subsiste, la mutuelle secondaire peut intervenir. Cela nécessite parfois d’envoyer les décomptes manuellement à la seconde mutuelle.
Est-ce plus avantageux de garder sa mutuelle individuelle ?
Cela dépend de vos besoins. Si votre mutuelle d’entreprise ne rembourse pas bien certains postes (optique, dentaire, soins spécialisés), conserver une mutuelle individuelle peut être utile. Dans le cas contraire, cela représente un coût inutile.
Quelle différence entre deuxième mutuelle et surcomplémentaire ?
Une surcomplémentaire santé est conçue pour compléter la mutuelle d’entreprise de manière coordonnée. Elle est souvent plus simple à gérer et moins chère qu’une mutuelle individuelle classique, tout en renforçant les remboursements ciblés.
Peut-on résilier sa mutuelle individuelle à tout moment ?
Oui, depuis la réforme de la résiliation infra-annuelle, il est possible de résilier une mutuelle individuelle après un an de contrat, à tout moment et sans frais. Cela permet d’ajuster plus facilement sa couverture selon ses besoins.