L’hospitalisation, qu’elle soit programmée ou imprévue, peut engendrer des dépenses importantes. Si la Sécurité sociale rembourse une partie des frais médicaux, elle ne couvre pas l’ensemble des coûts liés au séjour : forfait journalier, chambre individuelle, honoraires, transport, télévision, repas accompagnant, etc.
C’est pourquoi il est essentiel de souscrire une mutuelle santé adaptée à l’hospitalisation, capable de limiter au maximum le reste à charge.
Mais toutes les mutuelles ne se valent pas : certaines offrent une couverture complète, d’autres se limitent à la base de remboursement. Dans cet article, découvrons comment fonctionne la prise en charge hospitalière et comment choisir la meilleure mutuelle pour vos frais d’hospitalisation.
Comprendre les différents frais liés à une hospitalisation
Avant de choisir une mutuelle, il faut d’abord comprendre les postes de dépenses lors d’une hospitalisation. Contrairement à ce que l’on pense, les frais hospitaliers ne se limitent pas aux soins médicaux.
Voici les principaux types de frais :
- Les frais médicaux et chirurgicaux : actes médicaux, interventions, soins infirmiers, médicaments.
- Le forfait journalier hospitalier : somme fixe à payer chaque jour d’hospitalisation, non remboursée par la Sécurité sociale.
- Les dépassements d’honoraires : facturés par certains chirurgiens ou anesthésistes.
- La chambre particulière : souvent facturée entre 50 et 150 € par nuit, selon l’établissement.
- Les frais de confort : télévision, téléphone, lit accompagnant, etc.
Sans une mutuelle adaptée, ces dépenses peuvent rapidement atteindre plusieurs centaines d’euros. C’est pourquoi il est indispensable de vérifier la couverture hospitalière dans votre contrat avant toute admission.
Le rôle de la Sécurité sociale dans le remboursement hospitalier
La Sécurité sociale prend en charge une partie importante des frais médicaux liés à l’hospitalisation, mais elle ne rembourse que sur la Base de Remboursement (BR).
En règle générale, elle rembourse 80 % du tarif conventionné, les 20 % restants étant à la charge du patient. Ce reste à charge peut être pris en charge par la mutuelle si elle prévoit un remboursement à 100 % BR ou plus.
Cependant, plusieurs frais ne sont jamais remboursés par la Sécurité sociale : le forfait journalier, la chambre individuelle, ou encore les frais de confort.
En cas d’hospitalisation longue, ces montants peuvent peser lourd sur le budget du patient et de sa famille.
C’est ici que la mutuelle santé joue un rôle clé : elle complète, voire remplace, la part non remboursée pour garantir une prise en charge globale des frais hospitaliers.
Le forfait journalier hospitalier : un coût souvent négligé
Le forfait journalier hospitalier est une somme fixe facturée chaque jour d’hospitalisation, pour couvrir les frais d’hébergement et de fonctionnement de l’établissement.
La Sécurité sociale ne rembourse jamais ce montant, même dans le cadre d’une hospitalisation complète. C’est donc à la mutuelle de le prendre en charge.
Les meilleures mutuelles remboursent le forfait journalier sans limitation de durée, tandis que d’autres appliquent un plafond (par exemple 30 jours par an).
Il est donc important de lire attentivement les conditions du contrat, surtout en cas de séjour prolongé ou récurrent.
Cette garantie est fondamentale, car elle vous évite de payer plusieurs centaines d’euros si l’hospitalisation se prolonge. Une bonne mutuelle doit couvrir ce poste systématiquement et sans restriction.
Les dépassements d’honoraires : un poste à fort impact sur le budget
Lors d’une hospitalisation, certains praticiens, notamment les chirurgiens, anesthésistes ou obstétriciens, peuvent pratiquer des dépassements d’honoraires. Ces montants, souvent élevés, ne sont pas remboursés par la Sécurité sociale.
Sans une mutuelle adaptée, vous devrez les régler entièrement.
Les contrats de mutuelle affichent alors un taux de remboursement exprimé en pourcentage de la BR (ex. 200 % ou 300 % BR).
- Exemple : si la BR d’un acte chirurgical est de 500 € et que le médecin facture 800 €, la Sécurité sociale rembourse 400 € (80 %), et une mutuelle à 200 % BR peut rembourser jusqu’à 1000 €, couvrant donc totalement le dépassement.
Ainsi, pour éviter les mauvaises surprises, il est recommandé de choisir une mutuelle avec un taux de remboursement élevé pour les actes chirurgicaux et médicaux.
C’est un critère déterminant pour les personnes ayant des antécédents médicaux ou susceptibles de subir une intervention.
La chambre particulière et les frais de confort : des options à comparer
La chambre particulière est un service très recherché, car elle garantit intimité et confort durant le séjour. Cependant, elle est rarement remboursée par la Sécurité sociale et peut coûter très cher, surtout dans les cliniques privées.
Les mutuelles proposent des remboursements variés :
- forfait journalier (ex. 60 € / jour) ;
- ou remboursement intégral dans la limite d’un plafond annuel.
Certaines mutuelles incluent aussi la prise en charge des frais de lit accompagnant (utile pour les enfants ou les personnes âgées) et des frais de confort comme la télévision ou le téléphone.
Ces garanties ne sont pas essentielles d’un point de vue médical, mais elles améliorent grandement le confort du patient.
Pour les séjours longs ou répétés, ces options peuvent faire une réelle différence, tant financière que psychologique.
Les contrats responsables et la prise en charge hospitalière
La majorité des mutuelles actuelles sont dites “responsables”, c’est-à-dire qu’elles respectent un cadre légal fixant des plafonds et planchers de remboursement.
Dans le cas de l’hospitalisation, ces contrats encouragent le parcours de soins coordonné et limitent la prise en charge des dépassements d’honoraires excessifs.
Les avantages :
- des cotisations généralement plus stables ;
- une couverture solide sur les frais essentiels (forfait journalier, chambre, soins médicaux).
En revanche, les contrats non responsables permettent plus de liberté (plafonds plus hauts, remboursement illimité), mais leurs cotisations sont souvent plus élevées.
Le choix dépendra de votre situation personnelle : un contrat responsable suffit pour une hospitalisation ponctuelle, mais un contrat renforcé peut s’avérer utile pour les patients atteints de maladies chroniques ou nécessitant des soins réguliers.
Comment choisir la meilleure mutuelle pour l’hospitalisation ?
Le choix d’une mutuelle santé orientée “hospitalisation” doit reposer sur une analyse de vos besoins réels. Voici les principaux critères à évaluer :
Le niveau de remboursement des actes médicaux et chirurgicaux : idéalement 200 % ou 300 % BR.
- La prise en charge du forfait journalier hospitalier : sans limite de durée.
- La couverture de la chambre particulière et du lit accompagnant : forfaits journaliers élevés.
- Les exclusions ou limitations : durée maximale, plafonds de remboursement, franchises.
- Les réseaux de soins partenaires : certaines mutuelles disposent d’accords avec des établissements privés pour un tiers payant immédiat.
Enfin, il peut être judicieux de comparer plusieurs devis avant de signer. Les comparateurs de mutuelles santé permettent d’évaluer rapidement le rapport couverture/prix et de choisir une formule adaptée à votre profil, qu’il s’agisse d’une garantie de base ou d’un contrat premium.
FAQ – Mutuelle santé et frais d’hospitalisation
Que couvre la mutuelle santé en cas d’hospitalisation ?
La mutuelle prend en charge la part non remboursée par la Sécurité sociale : forfait journalier, dépassements d’honoraires, chambre particulière et certains frais de confort. Elle permet ainsi de réduire considérablement votre reste à charge.
Le forfait journalier hospitalier est-il toujours remboursé par la mutuelle ?
La plupart des mutuelles le couvrent, mais certaines appliquent des limites de durée (par exemple 30 ou 60 jours par an). Il est important de vérifier cette clause avant de souscrire.
Quelle différence entre un contrat à 100 % BR et à 300 % BR ?
Un contrat à 100 % BR rembourse la base fixée par la Sécurité sociale. Un contrat à 300 % BR rembourse jusqu’à trois fois cette base, ce qui permet de couvrir les dépassements d’honoraires pratiqués par certains médecins ou chirurgiens.
Les mutuelles remboursent-elles les chambres individuelles ?
Oui, la plupart le font sous forme de forfait journalier, dont le montant varie selon la formule. Certaines couvrent intégralement les frais, d’autres fixent un plafond annuel.
Comment éviter d’avancer les frais lors d’une hospitalisation ?
En choisissant une mutuelle avec tiers payant hospitalier. Ce dispositif permet à l’établissement de santé d’être réglé directement par votre assurance et votre mutuelle, sans que vous ayez à avancer d’argent.