Lorsque l’on souscrit une assurance auto, la prime n’est pas le seul critère à prendre en compte. La franchise joue un rôle déterminant dans le coût global de la couverture. Elle correspond au montant qui reste à la charge de l’assuré après un sinistre. Autrement dit, c’est la somme que l’assureur ne rembourse pas.
Choisir entre une franchise élevée ou faible peut donc influencer à la fois le prix de la prime et le niveau de protection financière. Si une franchise élevée réduit la cotisation mensuelle, elle augmente en revanche le montant à payer en cas d’accident. À l’inverse, une franchise basse coûte plus cher chaque mois mais limite les dépenses imprévues.
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance auto et à quoi sert-elle ?
La franchise est la part des frais de réparation qui reste à la charge de l’assuré lorsqu’un sinistre survient. Elle s’applique généralement sur les garanties “dommages” (accident, bris de glace, vol, incendie, etc.) mais pas sur la responsabilité civile, obligatoire pour tous les conducteurs.
Il existe deux grands types de franchises :
- La franchise absolue : l’assureur ne rembourse rien en dessous du montant défini. Exemple : si la franchise est de 300 € et que les réparations coûtent 200 €, vous ne touchez rien.
- La franchise relative : l’assureur indemnise uniquement si le montant du sinistre dépasse la franchise. Si le coût des réparations est supérieur à la franchise, vous êtes intégralement remboursé.
- Son objectif est double : responsabiliser les conducteurs et limiter les petits sinistres à répétition pour l’assureur.
Franchise élevée ou faible : quelles sont les différences concrètes ?
La différence entre franchise élevée et faible réside dans la répartition du risque entre l’assureur et l’assuré.
Une franchise élevée signifie que vous paierez moins de prime chaque mois, mais davantage en cas de sinistre.
Une franchise faible entraîne une prime plus élevée, mais vous serez mieux indemnisé en cas d’accident.
Prenons un exemple concret :
Si votre franchise est de 800 € et que votre réparation coûte 1 200 €, l’assureur ne vous remboursera que 400 €. En revanche, avec une franchise de 200 €, le remboursement sera de 1 000 €, mais la prime mensuelle sera plus chère.
En résumé :
- Franchise élevée = cotisation basse + reste à charge élevé.
- Franchise faible = cotisation haute + reste à charge limité.
Les avantages d’une franchise élevée
Opter pour une franchise élevée présente plusieurs atouts, surtout pour les conducteurs prudents ou ceux qui roulent peu :
- Prime d’assurance moins chère : l’un des principaux avantages. En acceptant de payer plus en cas d’accident, vous bénéficiez d’une réduction immédiate sur vos mensualités.
- Économie sur le long terme : si vous ne subissez aucun sinistre pendant plusieurs années, la différence cumulée peut représenter une économie significative.
- Bon choix pour les véhicules anciens ou secondaires : lorsque la valeur du véhicule est faible, une franchise haute permet de ne pas surpayer l’assurance.
- Cependant, ce choix comporte un risque : en cas d’accident, vous devrez supporter une dépense importante avant d’être indemnisé. Il convient donc d’évaluer votre capacité financière à couvrir ce reste à charge.
Les avantages d’une franchise faible
Choisir une franchise faible est judicieux pour ceux qui préfèrent la sécurité financière et souhaitent limiter leur exposition en cas de sinistre :
- Remboursement plus complet : l’assureur prend en charge la majorité des frais, même en cas de petits dommages.
- Tranquillité d’esprit : vous savez à l’avance que le coût d’un accident restera limité.
- Adapté aux conducteurs réguliers : plus vous roulez, plus vous êtes exposé au risque de sinistre. Une franchise faible est donc plus rassurante.
Intéressant pour les véhicules récents ou haut de gamme : lorsque les réparations coûtent cher, une franchise basse permet d’éviter une charge financière importante.
Le principal inconvénient est le coût plus élevé de la prime, qui peut peser sur le budget, surtout si aucun sinistre ne survient sur plusieurs années.
Quels critères prendre en compte pour choisir sa franchise auto ?
Pour faire le bon choix entre franchise élevée ou faible, plusieurs facteurs doivent être analysés :
Votre profil de conducteur :
- Si vous avez un bon historique et peu d’accidents, une franchise élevée peut être plus rentable.
- Si vous êtes jeune conducteur ou que vous roulez souvent, une franchise faible est plus sûre.
La valeur de votre véhicule :
- Voiture ancienne → franchise élevée.
- Véhicule neuf ou haut de gamme → franchise faible.
Votre budget :
- Pouvez-vous assumer un reste à charge de 500 € ou 1 000 € sans difficulté ?
- Ou préférez-vous payer une prime plus chère pour éviter les mauvaises surprises ?
Votre fréquence d’utilisation :
- Un conducteur quotidien s’expose plus aux sinistres qu’un conducteur occasionnel.
- Faire une simulation avec différentes franchises permet de visualiser l’impact sur la prime et de trouver le juste milieu.
Franchise et types de garanties : une relation à ne pas négliger
La franchise ne s’applique pas de la même manière selon la garantie concernée. Chaque contrat peut prévoir un montant différent pour le vol, le bris de glace, ou les dommages tous accidents.
Par exemple :
- Franchise de 100 € pour le bris de glace.
- Franchise de 300 € pour un accident responsable.
- Franchise de 500 € pour le vol du véhicule.
Certains assureurs proposent aussi des franchises modulables, permettant à l’assuré d’ajuster ses montants selon le risque perçu. D’autres offrent des options “franchise rachetée” : moyennant une légère hausse de prime, vous pouvez supprimer tout ou partie de la franchise en cas de sinistre.
Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales du contrat pour éviter les mauvaises surprises lors d’un sinistre.
Comment optimiser le rapport entre franchise et prime d’assurance ?
L’objectif est de trouver le meilleur compromis entre prime et franchise selon votre profil. Voici quelques conseils pratiques :
- Comparer plusieurs devis : chaque assureur a sa propre politique de tarification.
- Analyser le coût global annuel plutôt que la seule mensualité.
- Évaluer votre tolérance au risque : préférez-vous économiser sur la prime ou sur le sinistre ?
- Utiliser les simulateurs en ligne pour estimer l’impact d’une franchise de 200 €, 500 € ou 1 000 €.
- Vérifier les exclusions de garantie pour éviter de payer une franchise sur des dommages non couverts.
Une franchise trop basse peut rendre la prime disproportionnée, tandis qu’une franchise trop haute peut annuler l’intérêt de la couverture. Le bon choix dépend donc d’un équilibre personnel entre budget et sécurité.
FAQ – Franchise élevée ou faible en assurance auto
Peut-on modifier le montant de sa franchise après la souscription ?
Oui, il est possible de demander une modification à votre assureur. Cela entraîne généralement un ajustement de la prime : une franchise plus faible augmente la cotisation, tandis qu’une franchise plus haute la diminue.
Existe-t-il une franchise pour tous les types de sinistres ?
Non. La franchise ne s’applique pas à la responsabilité civile ni aux sinistres dont vous n’êtes pas responsable. En revanche, elle est souvent prévue pour les garanties “dommages”, “vol”, “bris de glace” et “incendie”.
Qu’est-ce que le rachat de franchise ?
Le rachat de franchise est une option proposée par certains assureurs. En échange d’une prime légèrement plus élevée, l’assureur s’engage à supprimer ou réduire la franchise en cas de sinistre, vous évitant ainsi toute dépense imprévue.
Une franchise élevée influence-t-elle le bonus-malus ?
Non, le montant de la franchise n’a aucun impact sur le coefficient bonus-malus. Ce dernier dépend uniquement du nombre d’accidents responsables déclarés à l’assureur.