Souscrire une assurance auto est une obligation légale pour tout conducteur. Mais au moment de choisir, deux grandes formules dominent le marché : l’assurance au tiers et l’assurance tous risques.
Ces deux contrats se distinguent par le niveau de couverture et le coût de la prime, mais aussi par leur pertinence selon le profil du conducteur et la valeur du véhicule.
Alors que l’assurance au tiers offre une protection minimale et légale, la formule tous risques propose une couverture complète, même en cas d’accident responsable. Ce guide complet détaille les différences entre ces deux formules, leurs avantages, leurs limites, et les critères pour faire le bon choix selon votre situation.
Assurance au tiers : la couverture minimale obligatoire
L’assurance au tiers, aussi appelée responsabilité civile, est la formule la plus basique et la seule légalement obligatoire. Elle couvre uniquement les dommages causés à autrui lorsque le conducteur est responsable d’un accident.
Concrètement, si vous provoquez un sinistre, l’assurance indemnisera :
- les blessures des passagers, piétons ou autres conducteurs ;
- les dégâts matériels sur les véhicules tiers ou infrastructures (murs, clôtures, panneaux…).
En revanche, vos propres dommages (réparations de votre voiture, blessures personnelles) ne sont pas pris en charge.
L’assurance au tiers s’adresse donc principalement aux :
- conducteurs d’un véhicule ancien ou de faible valeur ;
- automobilistes souhaitant payer une prime d’assurance réduite ;
- propriétaires utilisant leur voiture de manière occasionnelle.
Sa couverture minimale implique toutefois un niveau de risque élevé en cas d’accident responsable.
Assurance tous risques : une couverture complète et sécurisante
L’assurance tous risques offre la protection la plus étendue du marché. En plus de la responsabilité civile, elle prend en charge la plupart des sinistres, y compris lorsque le conducteur est fautif.
Cette formule inclut généralement :
- la garantie dommages tous accidents (réparation ou indemnisation même si vous êtes responsable) ;
- la protection du conducteur ;
- la garantie vol, incendie et bris de glace ;
- la couverture contre les catastrophes naturelles et technologiques ;
- et parfois des services d’assistance 0 km.
- C’est la solution la plus adaptée pour les véhicules :
- neufs ou récents, à forte valeur ;
- achetés à crédit ou en leasing ;
- utilisés quotidiennement pour les trajets professionnels ou familiaux.
Malgré une prime plus élevée, cette formule assure une tranquillité d’esprit maximale et une indemnisation quasi systématique.
Les principales différences entre assurance au tiers et tous risques
La différence entre ces deux formules se résume en trois points clés : le niveau de couverture, le coût, et la gestion des sinistres.
| Critère | Assurance au tiers | Assurance tous risques |
| Garantie minimale légale | Oui | Oui |
| Indemnisation en cas d’accident responsable | Non | Oui |
| Vol / incendie / bris de glace | Optionnel | Inclus |
| Assistance et dépannage | Optionnel | Souvent inclus |
| Protection du conducteur | Optionnelle | Étendue |
| Prix de la prime | Faible | Plus élevé |
| Public cible | Véhicule ancien | Véhicule récent ou de valeur |
L’assurance au tiers est donc un choix économique, mais avec un risque de non-indemnisation en cas de sinistre. À l’inverse, l’assurance tous risques garantit une protection complète, mais à un coût plus important.
Les garanties optionnelles pour renforcer une assurance au tiers
Il est possible d’améliorer une formule au tiers en y ajoutant des garanties complémentaires. Cette approche intermédiaire, souvent appelée assurance au tiers étendu ou formule intermédiaire, permet d’équilibrer coût et sécurité.
Parmi les options les plus courantes :
- Vol et incendie : indemnisation si le véhicule est volé ou détruit par un feu.
- Bris de glace : prise en charge du remplacement ou de la réparation du pare-brise.
- Catastrophes naturelles et technologiques : remboursement en cas d’inondation, tempête ou explosion.
- Assistance dépannage : remorquage du véhicule, même en cas de panne.
Ces extensions offrent une couverture personnalisée, idéale pour les conducteurs qui souhaitent une sécurité supplémentaire sans payer une formule tous risques.
Le coût d’une assurance au tiers vs tous risques
Le prix d’une assurance dépend de nombreux critères :
- le type de véhicule (neuf, ancien, puissance, valeur) ;
- le profil du conducteur (âge, antécédents, bonus-malus) ;
- le lieu de stationnement et l’usage du véhicule ;
- le niveau de garantie choisi.
En général :
- une assurance au tiers coûte 30 à 60 % moins cher qu’une tous risques ;
- mais elle expose à des frais élevés en cas d’accident responsable.
Ainsi, pour un véhicule d’occasion peu cher, la formule au tiers reste rationnelle. En revanche, pour une voiture récente, mieux vaut investir dans une protection tous risques afin d’éviter une perte financière importante en cas de sinistre.
Dans quels cas choisir une assurance au tiers ou tous risques ?
Choisir une assurance au tiers si :
- votre voiture a une valeur faible ou une ancienneté importante ;
- vous conduisez peu ou sur des trajets courts ;
- votre budget est limité.
Choisir une assurance tous risques si :
- votre véhicule est neuf, haut de gamme ou récent ;
- vous circulez souvent et sur de longues distances ;
- vous souhaitez une indemnisation rapide et complète en cas d’accident.
Le choix dépend donc du rapport entre le coût de la prime et la valeur du véhicule. Une voiture qui ne vaut plus grand-chose n’a pas besoin d’une couverture totale, mais une voiture récente mérite une protection maximale.
Comment faire évoluer sa formule d’assurance au fil du temps ?
Les besoins d’assurance évoluent avec le temps et la valeur du véhicule. Il est donc conseillé de réévaluer régulièrement sa formule.
Par exemple :
passer d’une tous risques à un contrat au tiers quand la valeur du véhicule diminue ;
ou inversement, renforcer sa couverture après un achat de voiture neuve.
Il est aussi possible de changer d’assureur facilement, notamment après un an de contrat, grâce à la loi Hamon, sans frais ni pénalité.
Comparer les offres permet d’obtenir de meilleures garanties au même prix ou de réduire ses cotisations.
FAQ – Différence entre assurance au tiers et tous risques
L’assurance au tiers couvre-t-elle les dommages sur ma voiture ?
Non. Elle ne couvre que les dommages causés aux autres. Pour être indemnisé de vos propres dégâts, il faut souscrire une formule tous risques ou au minimum une garantie “dommages tous accidents”.
Peut-on passer d’une assurance au tiers à une assurance tous risques ?
Oui, à tout moment après la première année de contrat. Il suffit d’en faire la demande à votre assureur ou de résilier pour souscrire ailleurs. Cela peut être utile si vous changez de véhicule.
Pourquoi l’assurance tous risques est-elle plus chère ?
Parce qu’elle prend en charge plus de sinistres, y compris ceux dont vous êtes responsable. L’assureur supporte un risque plus élevé, ce qui justifie une prime supérieure.
Existe-t-il une formule intermédiaire entre le tiers et le tous risques ?
Oui, l’assurance tiers étendu. Elle inclut des garanties comme le vol, l’incendie, le bris de glace ou l’assistance, pour un tarif plus abordable qu’une formule tous risques.
Faut-il toujours assurer une voiture tous risques ?
Non, tout dépend de la valeur du véhicule. Pour une voiture ancienne, le coût de la prime peut dépasser le montant d’une éventuelle indemnisation. Dans ce cas, une assurance au tiers est plus judicieuse.